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정책자금은 상시근로자 5인 미만(제조·건설·운수·광업은 10인 미만) 소상공인이 기본 대상이고, 업종에 따른 제외 조건이 따로 있습니다.

분기가 바뀌면 정책자금 창구도 다시 열립니다. 대리대출은 10월 6일(화) 오전 10시부터 4분기 접수가 재개된 것으로 안내되고(2026-10-07 소상공인정책자금 접수 안내 기준), 소상공인시장진흥공단 공지사항 목록에는 오늘 날짜로 '2026년 4분기 소상공인정책자금 금리 안내'가 올라와 있어요. 같은 10월 6일 오후 2시부터는 홈플러스 입점·거래 소상공인의 정책자금 만기연장 접수도 시작됐습니다.

소상공인 정책자금 4분기 접수 안내 대표 이미지

문제는 이 소식이 여러 갈래라는 점입니다. 내 사업이 어느 자금에 해당하는지, 이자는 얼마나 나가는지, 홈플러스 건은 누구 이야기인지가 한꺼번에 섞여 있거든요. 하나씩 나눠서 보겠습니다.

직접대출과 대리대출, 뭐가 다른가요

📌 소상공인 정책자금은 중소벤처기업부 공고에 따라 소상공인시장진흥공단이 직접 빌려주거나 은행을 통해 연결해 주는 저금리 융자입니다.

방식은 두 가지입니다. 직접대출은 신청·접수, 대출심사(현장실사), 약정체결·실행의 3단계를 공단이 직접 처리하고, 대리대출은 공단에서 확인서를 받고, 보증서를 발급받고, 금융기관에 대출을 신청하는 3단계로 이어집니다(2026-10-07 소진공 안내 페이지 기준). 이름은 비슷해도 창구가 다르니, 내가 쓰려는 자금이 어느 쪽인지부터 확인하셔야 해요.

자금별 대상·방식·금리, 표로 먼저 보세요

아래 금리는 3분기 숫자입니다. 공단 안내 페이지가 '3분기 정책자금 금리(7월 10일부터 적용)'를 기준으로 적혀 있어서 그대로 옮겼어요(2026-10-07 소진공 안내 페이지 기준). 4분기 금리는 오늘 올라온 공지에서 따로 확인해야 합니다.

자금주요 대상취급 방식3분기 금리
일반경영안정자금업력 무관 소상공인대리대출연 4.45%
청년고용연계자금업력 3년 미만 청년(만 39세 이하) 소상공인, 또는 상시근로자 과반이 청년대리대출연 3.85%
긴급경영안정자금(재해피해)재해 피해 소상공인대리대출연 2.00% 고정
혁신성장촉진자금융자계획 공고문에서 확인직접대출연 4.25%
재도전특별자금융자계획 공고문에서 확인직접대출일반형 5.45%, 희망형 4.45%, 도약형 4.25%

금리는 분기마다 다시 정해지는 구조라서 표의 숫자는 어디까지나 참고용입니다. 직전 분기보다 올랐는지 내렸는지는 4분기 공지가 기준이에요.

나는 해당되나, 다섯 가지만 체크하세요

  • 상시근로자가 5인 미만인가요? (제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만)
  • 유흥·향락 업종, 전문업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등 지원 제외 업종이 아닌가요?
  • 업력 3년 미만의 만 39세 이하 청년 사장님이거나, 직원 과반이 청년인가요? (청년고용연계자금 확인)
  • 재해로 직접 피해를 입었나요? (긴급경영안정자금 확인)
  • 홈플러스 입점업체 또는 거래업체로 영업·거래한 사실이 있나요?

처음 두 칸이 막히면 어떤 자금이든 신청 자체가 어렵습니다. 반대로 두 칸을 통과했다면, 셋째 칸부터는 내게 맞는 자금을 고르는 단계예요.

계산 예시: 7,000만 원을 빌리면 1년 이자는

한도는 자금마다 다른데, 대리대출 일반경영안정자금은 업체당 7,000만 원이라는 보도가 있습니다(2026-10-07 접수 안내 보도 기준). 이 금액에 3분기 금리를 그대로 곱해 보겠습니다.

자금빌린 금액연 금리(3분기)1년 이자월 이자(약)
일반경영안정자금7,000만 원4.45%311만 5천 원26만 원
청년고용연계자금7,000만 원3.85%269만 5천 원22만 원

두 자금의 차이는 1년에 42만 원입니다. 숫자가 작아 보여도 대출 기간 내내 쌓이면 무시하기 어렵죠. 청년 요건에 해당한다면 한 번쯤 따져 볼 만합니다. 일반경영안정자금은 기준금리에 0.6%p를 더한 변동금리, 청년고용연계자금은 기준금리 그대로라고 보도되는데, 3분기 숫자(3.85%·4.45%)와도 맞아떨어져요.

대리대출은 2년 거치 후 분할상환으로 안내됩니다(2026-10-07 접수 안내 보도 기준). 거치 기간에는 이자만 내는 구조이니, 위 표의 월 이자가 그 2년 동안의 부담이라고 보시면 됩니다. 다만 4분기 금리가 달라지면 이 계산도 달라지므로, 공지에서 새 숫자를 확인한 뒤 다시 곱해 보세요.

신청처와 마감일, 한 표로

구분내용
대리대출 접수10월 6일(화) 오전 10시 재개로 안내, 예산 소진 시 마감
직접대출 접수자금별 접수 일정이 따로 공지됨
신청처소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr), 직접대출은 소진공 지역센터 방문 접수도 가능
문의중소기업통합콜센터 1357, 소상공인통합콜센터 1533-0100
홈플러스 만기연장10월 6일 오후 2시부터 신청

접수 순서에 대해 공단은 '각 자금별 접수 순서대로 처리하며 예산이 소진되면 마감한다'고 안내합니다. 고정된 마감일이 있는 사업이 아니라는 뜻이라, 신청할 마음이 있다면 서류부터 챙겨 두는 편이 안전해요.

소상공인정책자금 신청 바로가기 소진공 공지사항에서 4분기 금리 확인하기

홈플러스 거래 소상공인이라면 따로 챙기세요

이번 주 새로 열린 창구 가운데 하나입니다. 쿠키뉴스와 아시아경제 보도에 따르면, 지원 대상은 홈플러스 입점업체·거래업체 중 현재 원금을 상환 중이거나 2026년 안에 만기가 돌아오는 소상공인 정책자금을 가진 분들입니다(2026-10-06 쿠키뉴스·아시아경제 보도 기준).

  • 내용: 대출 만기를 12개월 연장하고, 유예 기간에는 이자만 납부
  • 직접대출 이용자: 소상공인정책자금 누리집에서 온라인 신청 후 재약정 체결
  • 대리대출 이용자: 누리집에서 확인서 발급, 보증기관에서 보증기간 연장, 금융기관 방문 신청 순서
  • 신규 자금: 일시적경영애로자금을 최대 1억 원까지, 기준금리보다 0.5%p 낮게 지원해 온 것으로 보도

공단 안내 페이지에는 홈플러스에서 2025년 3월 4일부터 2026년 7월 3일 사이에 영업하거나 거래한 사실이 확인된 소상공인이라는 기간 조건도 적혀 있습니다. 이 기간에 걸치는지는 직접 확인하셔야 하고, 판단이 애매하면 공단 지역센터에 문의하는 게 가장 정확해요.

신청 전에 놓치기 쉬운 점

자금별 한도와 제외 업종의 세부 목록은 중소벤처기업부 공고문(공고 제2025-656호, 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고)에 들어 있습니다. 이 글의 숫자와 다르게 적혀 있다면 공고문이 우선이에요.

정책자금 융자사업 공고문 확인하기 (기업마당) 소진공 정책자금 안내 페이지 바로가기

소상공인 정책자금 자주 묻는 질문

Q. 대리대출 확인서만 받으면 대출이 나오나요?
아닙니다. 공단이 안내하는 대리대출 절차는 확인서 신청, 보증서 발급, 금융기관 대출 신청의 3단계라서 확인서는 첫 단계일 뿐입니다. 보증서 발급과 금융기관 심사를 거쳐야 대출이 실행되고, 자금은 예산이 소진되면 마감됩니다.

Q. 어떤 업종은 정책자금 대상에서 빠지나요?
공단 안내에는 유흥·향락 업종, 전문업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등이 지원 제외 업종으로 적혀 있습니다. 세부 제외 업종 목록은 융자계획 공고문에서 확인해야 합니다.

Q. 직접대출과 대리대출은 제가 고르는 건가요?
자금마다 취급 방식이 정해져 있습니다. 3분기 안내 기준으로 일반경영안정·청년고용연계·긴급경영안정자금은 대리대출, 혁신성장촉진·재도전특별자금은 직접대출로 구분됩니다. 4분기 구분은 공단 공지로 확인하세요.

Q. 홈플러스 거래 소상공인은 만기연장을 어디에서 신청하나요?
직접대출 이용자는 소상공인정책자금 누리집에서 온라인 신청 후 재약정을 맺고, 대리대출 이용자는 누리집에서 확인서를 받아 보증기관에서 보증기간을 연장한 뒤 금융기관을 방문해 신청합니다. 접수는 10월 6일 오후 2시부터 시작됐습니다.

출처

  • 소상공인시장진흥공단, 소상공인정책자금 안내 페이지(자금별 금리·대상·절차, 2026년 3분기 금리 7월 10일 적용) — https://semas.or.kr/web/SUP01/SUP0103/SUP010301.kmdc
  • 소상공인시장진흥공단 공지사항 목록(2026-10-07자 '2026년 4분기 소상공인정책자금 금리 안내' 게시 확인) — https://semas.or.kr/web/board/webBoardList.kmdc?bCd=1
  • 중소벤처기업부 공고 제2025-656호 「2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고」(기업마당) — https://www.bizinfo.go.kr/sii/siia/selectSIIA200Detail.do?pblancId=PBLN_000000000117021
  • 쿠키뉴스, "소진공, 홈플러스 피해 소상공인 대출 상환유예 등 지원"(2026.10.06) — https://www.kukinews.com/article/view/kuk202610060010
  • 아시아경제, "소진공, 홈플러스 피해 소상공인 정책자금 대출 만기연장·상환유예"(2026.10.06) — https://view.asiae.co.kr/article/2026100608514999457
  • 4분기 대리대출 접수 재개일·한도·거치 조건은 공단 공지 원문이 아니라 접수 안내 자료(캐시노트 톡 '2026년 정책자금(융자) 접수 안내', 김차장 '10월 소상공인정책자금' 2026.10.06 작성분)를 참고했으므로, 신청 전 소상공인정책자금 누리집 공지로 최종 확인이 필요합니다.